自支付誕生以來(lái)，技術(shù)驅動(dòng)支付方式不斷轉變，而基于深度學(xué)習人臉識別技術(shù)的提高使得刷臉支付成為可能。本篇文章將從第三方支付說(shuō)起，進(jìn)而討論什么是刷臉支付以及刷臉支付背后的技術(shù)支撐——人臉識別技術(shù)。
支付作為消費者與銷(xiāo)售者之間金融交換，在人們的生活中扮演著(zhù)重要的作用。自支付誕生以來(lái)，人類(lèi)經(jīng)歷了貨幣支付、現金支付、刷卡支付以及第三方支付，支付方式的轉變背后隱藏著(zhù)技術(shù)的驅動(dòng)，而基于深度學(xué)習人臉識別技術(shù)的提高使得刷臉支付成為可能。本篇文章將從第三方支付說(shuō)起，進(jìn)而討論什么是刷臉支付以及刷臉支付背后的技術(shù)支撐——人臉識別技術(shù)。
一、第三方支付市場(chǎng)擴大，移動(dòng)支付比重提高
高盛最新發(fā)布的《金融的未來(lái)：中國金融科技崛起》系列報告第一篇《支付：生態(tài)系統之門(mén)》，引用艾瑞數據指出，2016年中國第三方支付市場(chǎng)規模達到11.41萬(wàn)億美元，與2010年的0.16萬(wàn)億美元相比，擴大了74倍。
按照第三方支付牌照許可的業(yè)務(wù)類(lèi)型，第三方支付可分為銀行卡收單、預付卡發(fā)行與管理以及網(wǎng)絡(luò )支付。銀行卡收單指的是收單機構為特約銀行提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務(wù)，獲取手續費收入。預付卡發(fā)行與管理指的是對以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買(mǎi)商品或服務(wù)的預付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)發(fā)行的預付卡發(fā)行與管理。網(wǎng)絡(luò )支付是第三方支付的主要形式，可以分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付，兩者的區別主要在于使用工具的不同，互聯(lián)網(wǎng)支付主要是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎利用電腦等設備進(jìn)行的支付方式，移動(dòng)支付是使用移動(dòng)終端(主要是手機)進(jìn)行的支付方式。
伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢，互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付之間的界限變得模糊，移動(dòng)支付規模發(fā)展非常迅速。根據高盛的最新金融科技報告，截至2016年，95%的中國網(wǎng)民通過(guò)移動(dòng)設備上網(wǎng)，而他們當中有68%的人在日常生活中使用移動(dòng)支付。自2015年以來(lái)，移動(dòng)支付在網(wǎng)絡(luò )支付的占比超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，2016年移動(dòng)支付占比已達到75%。
二、刷臉支付便捷高效但落地仍有挑戰
移動(dòng)支付在過(guò)去幾年快速發(fā)展，支付方式也多種多樣，如NFC支付、二維碼支付、指紋支付等。人臉識別技術(shù)的成熟和人們對支付便捷安全性需求的提升，使得刷臉支付出現在大眾視野。刷臉支付，即基于人臉識別技術(shù)的新型支付方式，將用戶(hù)面部信息與支付系統相關(guān)聯(lián)，通過(guò)拍照把獲取的圖像信息與數據庫中事先采集的存儲信息進(jìn)行比對來(lái)完成認證。國外刷臉支付出現較早，國內相對較晚。
2013年7月，芬蘭公司Uniqul推出全球首個(gè)基于面部識別技術(shù)的刷臉支付系統。消費者通過(guò)系統注冊，將自己的面部信息與支付系統相關(guān)聯(lián)，然后借助該系統進(jìn)行結賬。消費者需要在結賬時(shí)面對收銀臺POS機屏幕上的攝像頭，由系統自動(dòng)拍照，掃描消費者面部，再把圖像與數據庫中的存儲信息進(jìn)行對比。等到身份信息顯示出來(lái)后，消費者點(diǎn)擊顯示屏上“OK”確認即完成支付。
國內大眾對刷臉支付最早的廣泛認知始于馬云在2015年向德國總理默克爾展示刷臉支付，目前，我國刷臉支付還沒(méi)有大規模落地，但刷臉登錄和刷臉取款已經(jīng)開(kāi)始應用。
很多人對刷臉支付給出了不同的意見(jiàn)，有的人比較歡迎期待刷臉支付的到來(lái)，而有的人更擔心刷臉支付是否足夠安全。億歐智庫研究認為，刷臉支付確實(shí)可以使得支付更便捷安全，但是落地仍然面對許多挑戰。刷臉支付作為一種新興的支付方式，涉及到諸多法律問(wèn)題，從支付安全到個(gè)人信息安全，這一切都需要制定一整套嚴謹的規則來(lái)保障用戶(hù)的信息安全和資金安全。同時(shí)，支付隸屬金融領(lǐng)域，刷臉支付的應用還需要得到金融監管部門(mén)的認證，同時(shí)需要各金融機構合作整合資源推出市場(chǎng)可接受的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。
按照目前移動(dòng)支付流程來(lái)看，刷臉支付的流程可分為刷臉確認、賬戶(hù)確認、輸入密碼和完成支付四個(gè)步驟，其中輸入密碼可能會(huì )像支付寶目前的應用一樣，消費者可以選擇一定的額度內免密支付，如果擔心安全問(wèn)題仍然可以輸入密碼支付。在這里，刷臉其實(shí)替代了刷卡和掃描二維碼的過(guò)程。
三、人臉識別技術(shù)——刷臉支付背后的技術(shù)支撐
刷臉支付之所以成為可能，主要依賴(lài)于人臉識別技術(shù)提供技術(shù)支撐。人臉識別技術(shù)，是作為生物特征識別領(lǐng)域中一種基于生理特征的識別，是通過(guò)計算機提取人臉特征，并根據這些特征進(jìn)行身份驗證的一種技術(shù)。
人臉識別技術(shù)發(fā)展歷史悠久，1964年就已經(jīng)出現，經(jīng)歷了機器識別、半自動(dòng)化、非接觸式和智能識別四個(gè)階段。智能識別出現之前，人臉識別技術(shù)的識別率低于74%，并未得到大規模應用。在2014年以前，學(xué)術(shù)界在FDBB人臉數據集上取得的最好檢測精度是在100個(gè)誤檢時(shí)達到84%的檢測率，而之后眾多基于卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )算法的人臉檢測器在相同條件下取得了90%以上的檢測率，目前人臉識別系統最高的識別率可以達到99%以上，人臉識別精度已經(jīng)超過(guò)了人眼。
目前智能識別階段的人臉識別主要包括人臉識別、人臉特征匹配和人臉提取三部分。人臉檢測，主要是確定檢測到的是人，進(jìn)而確定人臉的大小、位置等信息；人臉特征提取，指的是通過(guò)精確定位面部關(guān)鍵區域的位置，進(jìn)行特征點(diǎn)抓??；人臉匹配，即判定人臉是不是數據庫中存在的，然后在數據庫中找到匹配度最高的人臉。
據億歐智庫統計，目前我國人臉識別初創(chuàng )公司有三十多家，這些公司大部分是在2012——2015年成立，從一開(kāi)始就選擇基于深度學(xué)習研究人臉識別技術(shù)。當然，還有許多像銀晨科技、中科奧森這樣老牌人臉識別技術(shù)提供商。以下是億歐智庫羅列的目前中國主要的人臉識別技術(shù)服務(wù)公司。
基于PitchBook獨角獸標準，在這些人臉識別技術(shù)服務(wù)公司中有四家獨角獸，包括曠視科技、依圖科技、商湯科技和云從科技。在這四家獨角獸中，曠視科技成立最早，2011年成立；云從科技成立最晚，2015年成立；依圖科技和商湯科技分別于2012年和2014年成立。目前，這四家獨角獸在金融人臉識別領(lǐng)域都有所涉及，但略有區分。
目前，依圖科技人臉識別主要服務(wù)于安防，在金融主要落地的有刷臉取款和身份驗證，合作機構有招商銀行；商湯科技目前主要有應用于京東金融的人臉登錄以及應用于招商銀行等機構的身份驗證；曠視科技目前主要是應用于支付寶的刷臉支付和登錄以及主要服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的身份驗證；云從科技與農行推出ATM機刷臉取款，與收付寶合作刷臉支付，以及為多家銀行、證券等金融機構提供刷臉身份驗證。
綜上所述，隨著(zhù)人臉識別技術(shù)的不斷成熟以及相關(guān)政策法律的不斷完善，刷臉支付將為消費者提供更加安全便捷的支付方式。
原標題 人工智能賦能支付，刷臉支付成為可能(智能金融系列)丨億歐智庫
